上海试点“三农”贷款信用保证保险

　　全国首例面向“三农”的贷款信用保证保险经过两年筹备，今年6月开始在上海试点。上海安信农业保险股份有限公司（下称安信农保）人士说，现在，11家上海农民专业合作社只要符合贷款条件，无须实物担保，三日内即可从上海农村商业银行（下称上海农商行）获得贷款，而安信农保则为贷款提供信用保证保险。
　　“开发和推行这个产品带有社会公益性，一方面配合政府，更重要的是为‘三农’提供更多的服务和选择，并没有更多考虑盈利或者亏损的概念。”安信农保市场发展部总经理石践说。
　　安信农保是全国五家专业农业保险公司之一。据介绍，安信农保、上海农商行和11家农民专业合作社6月正式签约。中国保监会副主席周延礼对此作出“试点先行，稳健经营”的批示。
　　石践介绍，安信农保研发此产品已有两年多时间，因信贷风险是保险业中的困难领域，且不似以往有抵押物的小额信贷，此产品纯粹建立在农民诚信的基础上。只要专业合作社提出申请，符合条件，银行即可放贷，而安信农保则提供无条件的担保。如贷款出现损失，三个月银行仍未追回，由安信农保和专项资金承担。
　　在安信农保和上海农商行的合作下，农民可以获得的单笔贷款原则上不超过50万元。信贷资金指定四方面用途：扩大再生产，原材料采购，内部产供销一条龙中农作物的收购及灾后恢复生产。此为上海市近期加强信贷支持农业和粮食生产的第一层次。
　　第二层次——上海农商行50万元以上的放贷，则由中国投资担保有限公司提供担保。通过上海农商行、安信农保和中投保申请贷款，审批分别不超过三天、五天及八天。
　　石践介绍，此前平安保险和中国人寿在农村推广的小额贷款保险和此次推广的贷款信用保证保险完全不同：“国寿的小额贷款信用保险只涉及贷款人发生意外死亡等情况的赔付，不解决正常生产经营中所产生的还贷风险，平安推的则是有抵押物的小额信贷。”
　　石践称，上海农商行向合作社放贷而非单一农户放贷，有利于组织和风险管控，是此次贷款信用保证保险能向“三农”推开的重要条件。上海的农业产业结构向合作社方向发展，松散农户较少，每个合作社则组织有几百户农户。如向众多农户单独放款，成本和风险都是安信农保所不能承担的。
　　此外，由于此前大多数合作社均在安信农保参保农业险，安信农保对合作社产供销等全面的经营情况了解较深，也是此产品得以面世的重要条件之一。安信农保联合上海农商行，依据上海市农委和农商行制定的农民专业合作社信用等级评定办法，对合作社进行信用评级。
　　风险主要来自三个方面。石践认为，在自然风险层面，目前农业保险在上海农村已有60%的覆盖；经营风险很难控制，建议农委加强培训教育，提高合作社的经营水平；道德风险层面，则冀望地方政府进行支持和干预。
　　由于保费水平较低，如三到四家合作社产生坏账，已到达安信农保难以承受的水平。因此，类似于农业保险中的做法，上海政府再次出面进行风险“兜底”，市、区两级财政为此建立了坏账风险准备金。
　　近日，上海市金融服务办公室会同市农委、市财政局下发《关于本市进一步加强信贷支持农业和粮食生产的意见》，2008年市财政安排5000万元作为支农贷款担保专项资金，各区县按照市、区县两级财政相应比例，安排配套资金。这5000万元将为安信农保和中投保两块“兜底”使用。如发生赔付，安信农保将承担其中10%，由专项资金承担90%。
　　虽然试点已经开展，但由于仰赖地方财政支持，且各地农业发展的模式和程度不同，对风险管控要求较高，此种模式尚难在全国推开。■